溫州的民間融資獨(dú)步天下，臺(tái)州是另一朵奇葩，它的三家民營(yíng)銀行在中國(guó)金融鐵幕下硬生生撕開一條口子。
他們?cè)谥行∑髽I(yè)尤其是小微企業(yè)貸款領(lǐng)域的成功耕耘，使得臺(tái)州的民間融資一度沉寂，臺(tái)州的金融生態(tài)保持了良性的循環(huán)。但是，2009年以來(lái)，地下錢莊開始反撲。
“地下錢莊成為企業(yè)熬過資金短缺期的強(qiáng)心針，亦可變成企業(yè)飲鴆止渴的金融劇毒�！迸_(tái)州一家典當(dāng)行的老板說。
兩個(gè)人的案例
2007年下半年的時(shí)候，椒江兩岸的造船廠如魚相貫，晨鐘暮鼓，聲聲不息。于是這里形成了全球最大的小型船舶制造基地，也是臺(tái)州支柱產(chǎn)業(yè)之一。
崔明的父親從4500塊起家造船，在2007年公司賬面上最多積累了兩個(gè)億的現(xiàn)金。他建議父親買塊地皮，但是父親執(zhí)意的將錢投入造更大的油輪。
2010年，船造好了，錢沒了。生意也沒了。造船是典型的高投入長(zhǎng)周期行業(yè)，2010年阿明父親和臺(tái)州一家本地銀行關(guān)系熟稔，通過銀行貸到了5000萬(wàn)，但也僅僅是2009年的一半，于是通過母親之手，在熟人朋友圈子中，拆借來(lái)了將近4000萬(wàn)。
“現(xiàn)在的問題是很快就有幾百萬(wàn)到期，賬面現(xiàn)金都快沒了，這是燃眉之急啊�！卑⒚鲊L試從地下錢莊拆借，但是月息一毛五的利率讓他很憤慨，“更夸張的是有人居然借過月息五毛的，簡(jiǎn)直是瘋了�！�
銀行的意思，崔明父親走信用貸款是此路不通，因?yàn)橐呀?jīng)沒有任何可抵押的資產(chǎn)。因此只能走“積數(shù)貸款”的渠道。
“積數(shù)貸款”，全稱“存貸積數(shù)掛鉤貸款”，也就是說按照客戶的存款積數(shù)給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。因此，臺(tái)州本地的地下錢莊，很重要的商業(yè)模式之一，就是“代存積數(shù)”。
“我后來(lái)聯(lián)系了資方，可以代存2000萬(wàn)，但是要提我10個(gè)點(diǎn)，而銀行頂多給貸出來(lái)500萬(wàn)。也就是說，我實(shí)際上只能拿到300萬(wàn)，代價(jià)太高了�！痹谂_(tái)州造船業(yè)，面臨資金鏈危機(jī)的公司，正在逐漸增多。
崔明還給記者講了另一位朋友的故事，“去年他決定投資一個(gè)礦產(chǎn)化工的項(xiàng)目，大部分都是借高利貸�，F(xiàn)在這個(gè)廠每個(gè)月幾十萬(wàn)的利潤(rùn)，但是因?yàn)槎际嵌藤J長(zhǎng)投，現(xiàn)在背著五六千萬(wàn)的高利貸。”
臺(tái)州獨(dú)特的金融生態(tài)
臺(tái)州，是一個(gè)和溫州一樣傳奇的地方。
它是全浙江最后一個(gè)建制市，建市之前經(jīng)濟(jì)全省倒數(shù)。在臺(tái)州銀行內(nèi)部管理層人士看來(lái)，這其實(shí)是臺(tái)州市政府對(duì)民間投資持異常開放新態(tài)度的原因，否則臺(tái)州就不會(huì)有三家中小企業(yè)銀行，“我們躲過了一波波清剿城市信用社的浪潮，而且在成立股份制銀行的時(shí)候，他們甚至不想?yún)⒐��！?br>
實(shí)際上，今日臺(tái)州三家民營(yíng)銀行前身就是半合法性質(zhì)的地下錢莊——銀泰城市信用合作社。上世紀(jì)90年代到金融危機(jī)之前，臺(tái)州的民間融資同樣火熱，但最后發(fā)展壯大的，并非是地下錢莊，而是民營(yíng)銀行。這與溫州截然相反。
迄今，臺(tái)州都面臨著一個(gè)認(rèn)同感的問題。但這反過來(lái)讓當(dāng)時(shí)以銀泰為代表的城市信用社著力于建立一整套的信息對(duì)稱機(jī)制和信貸程序。這與溫州更為盛行的圈子擔(dān)保、字條擔(dān)保相差甚遠(yuǎn)。
歷經(jīng)20余年發(fā)展，三劍客橫掃臺(tái)州，臺(tái)州也建立起了穩(wěn)定高效，層次分明的金融體系：臺(tái)州銀行、泰隆銀行和民泰銀行位于中間層，明確定位為中小企服務(wù)，更多的是為小微企業(yè)服務(wù)，至今盤踞臺(tái)州銀行信貸的半壁江山。上層為蜂擁而至的外來(lái)銀行。三家中間層銀行服務(wù)不了這些上層客戶。
“直到2009年后，臺(tái)州才突然冒出來(lái)很多擔(dān)保公司之類�！北R說。“現(xiàn)在的確銀行信貸額度很有限。銀行貸款看貸存基數(shù)，對(duì)那些資產(chǎn)質(zhì)量差、收益不穩(wěn)定的企業(yè)，我們是很難授信放貸的�！迸_(tái)州銀行總行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
知情人士告訴記者，中小企業(yè)主找地下錢莊辦理的一般都是“短期拆借業(yè)務(wù)”(高利貸)，以應(yīng)對(duì)燃眉之急。借條上寫著借100萬(wàn)元，但借款人通常實(shí)際拿到手的可能只有75萬(wàn)元，甚至70萬(wàn)元左右，差額部分作為利息，已經(jīng)先行扣除了�！斑@是高利貸行業(yè)的規(guī)矩�！�
臺(tái)州的隱形地產(chǎn)融資平臺(tái)
與溫州的復(fù)合型錢莊相比，溫州地下錢莊的商業(yè)模式要相對(duì)簡(jiǎn)單，貨幣兌換、抱團(tuán)資金等業(yè)務(wù)鮮少觸及。在企業(yè)銀行和小額信貸公司的擠壓下，除了房貸和擔(dān)保以外，其與房地產(chǎn)之間異常緊密的關(guān)系尤為值得關(guān)注。
“銀行與擔(dān)保公司同坐一條船，銀行走正常的程序很難放款，都是借助擔(dān)保公司和信托公司，投資房地產(chǎn)和樓花融資，進(jìn)行套利�！钡洚�(dāng)行老板陳先生表示。
樓花炒作是臺(tái)州聞名全國(guó)的現(xiàn)象。“表面上看起來(lái)，這是一種投機(jī)，實(shí)際上是一種變相的開發(fā)商融資行為，比如說你買我多少樓花，我還要答應(yīng)給你一分或者兩分的利息，這樣就與你在銀行貸款的利息之間有一個(gè)套利差�！币患屹Y本公司投資總監(jiān)盧先生稱。
“臺(tái)州中小企業(yè)非常多，而且因?yàn)榈貐^(qū)關(guān)系分散，所以老板們有點(diǎn)錢只要跟政府關(guān)系好，都去搞地產(chǎn)，整個(gè)臺(tái)州就一百多家開發(fā)商，一個(gè)縣城就有十多家，”盧稱，“之所以如此熱衷，是因?yàn)榕_(tái)州商人的主要融資渠道還是銀行，但是銀行貸款通常都需要抵押或者擔(dān)保。臺(tái)州人互相擔(dān)保的信用不大，而地產(chǎn)是最好的抵押品種，從拿到地到賣出去可以反復(fù)抵押多次，融資很方便�！薄霸局荒苋谫Y3億元，可有了房地產(chǎn)這個(gè)平臺(tái)，就能有6億元的融資額度�！�
在這一鏈條中，地下錢莊幾乎在每一次的交易環(huán)節(jié)中都能扮演中間角色，其涉及的利益相當(dāng)復(fù)雜。
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